Teie 26.07.2022 nr 1.1-10.1/6118-1,
Rahandusministeerium RAM/22-0863/-1K
[email protected]
Suur-Ameerika 1 Meie 29.08.2022 nr 2-7/2022/4820
10122, Tallinn
Krediiditeabe jagamise seaduse eelnõu
väljatöötamiskavatsuse kooskõlastamine
märkustega
Austatud minister
Esitame Majandus- ja Kommunikatsiooniministeeriumi (edaspidi MKM) seisukohad krediiditeabe
jagamise seaduse (nn positiivse krediidiregistri) eelnõu väljatöötamiskavatsuse (edaspidi VTK)
uue versiooni kohta. VTK eesmärk oli analüüsida, kas Eestis tuleks reguleerida krediiditeabe
vahetamist ja milline oleks sobivaim andmevahetusmudel. Lahendusvariandina pakub VTK välja
positiivse krediidiregistri loominese. Kooskõlastame VTK alljärgnevate märkustega arvestamisel.
1. Toetame eesmärki
Kuivõrd hetkel kehivate õigusaktide alusel ei ole vastutustundliku laenamise põhimõtet võimalik
täies ulatuses rakendada, toetame endiselt VTK eesmärki tagada vastutustundliku laenamise
põhimõtete tõhusam järgimine läbi:
1) krediiditeabe jagamise seaduse kehtestamise ehk füüsiliste isikute finantskohustuste
andmete vahendamise teenusega tegelevatele ettevõtjatele kehtestatakse tegevusnõuded ja
järelevalve;
2) krediidipakkujatele kehtestatakse kohustus hakata omavahel jagama füüsilistest isikutest
laenutaotlejate finantskohustuste andmeid.
2. Andmevahetusmudeli valik ja täiendav riskide maandamise vajadus
VTK kohaselt on eelistatum variant, et krediidiregistrit korraldaks erasektor, mitte riik. Mõistame,
et mõlema variandi puhul on nii plusse kui miinuseid, kuid nagu märkisime oma seisukohtades ka
VTK eelmisele versioonile, eelistame pigem riiklikult korraldatud ja hallatud süsteemi, kuivõrd
selline lähenemine võimaldaks andmevahetust odavamalt ja oleks suurem usaldusväärsus
isikuandmete kaitse osas.
Samas juhul, kui otsustatakse siiski minna edasi erasektori korraldatud süsteemidega, siis peame
oluliseks, et sellega kaasnevad riskid ja nende maandamise meetmed oleksid üksikasjalikult ja
igakülgselt läbi mõeldud. Positiivne on, et VTK-s on üksjagu riske ning võimalikke
maandamismeetmeid juba analüüsitud, kuid leiame, et eelnõu koostamisel vajab täiendavat
Suur-Ameerika 1 / 10122 Tallinn / 625 6342 /
[email protected] / www.mkm.ee
Registrikood 70003158
põhjalikku analüüsimist muu hulgas see, kuidas kõige paremini lahendada olukord, mil
teenusepakkuja loobub või muul moel lõpetab teenuse osutamise ning uut teenuse osutajat turule
ei tule. Võimalikult selge peaks olema, kuidas täpsemalt ja kellele teenuse haldamine sellises
olukorras edasi antakse.
3. EL direktiivi valguses tuleks täiendavalt analüüsida muudatuste mõju väikestele
ettevõtetele
VTK kohaselt arvestatakse, et registriga liidestumise kuluks on 10 000 eurot
liidestuja/krediidipakkuja kohta. Juhime tähelepanu EL tarbijakrediidi direktiivi muutmise
eelnõule1, mis näeb ette, et tarbijakrediidiks loetakse edaspidi ka seda, kui ettevõte pakub tarbijale
n-ö tasuta krediiti, s.o näiteks väike mööblipood lubab tarbijal diivani eest maksta mitme
osamaksena ilma selle eest täiendavat tasu või intressi küsimata. Juhul, kui direktiivi muutmise
eelnõu jõustub sellisel kujul, siis peaksid ka sellised ettevõtjad hakkama järgima vastutustundliku
laenamise põhimõtet ning ka neile tekiks kohustus liidestuda VTK kohase krediidiregistriga.
Näeme selles osas muret eelkõige väikeste ettevõtete puhul, kes pakub sellist tasuta järelmaksu
harva, mitteregulaarselt (ehk krediidi pakkumine ei ole üks nende põhitegevustest), ning kellele
10 000 euro suurune liidestumise kulu võib olla ebamõistlikult koormav. Meile teadaolevalt ei ole
täna selliseid ettevõtteid Eestis küll väga palju, samas potentsiaalselt võivad kõik tarbijale kaupu
pakkuvad ettevõtted sellist tasuta krediidi võimalust aeg-ajalt pakkuda.
Eeltoodut silmas pidades, palume eelnõu koostamisel ja mõjude analüüsimisel arvestada ka
ettevõtetega, kes võivad EL tarbijakrediidi direktiivi (lõplike) muudatuste valguses potentsiaalselt
puudutatud olla. Peame oluliseks, et VTK-s püstitatud probleemide lahendamisel ei tekiks
väikestele ettevõtjatele ebaproportsionaalselt koormavat kohustust.
Lugupidamisega
(allkirjastatud digitaalselt)
Kristjan Järvan
ettevõtlus- ja infotehnoloogiaminister
Kristina Jerjomina
625 6420
[email protected]
1
Direktiivi muutmise ettepanek: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A52021PC0347
(19.09.2022)
2 (2)