Finantsinspektsioon Teie 21.05.2024 nr 4.11-3.1/2944
[email protected]
Meie 17.07.2024 nr 1-9/2024/0845
Arvamuse avaldamine Finantsinspektsiooni
vastutustundliku krediidi väljastamise
protsessi manuaali kohta
Finantsinspektsioon edastas 21.05.2024 koostööpartneritele, sh. Tarbijakaitse ja Tehnilise
Järelevalve Ametile (edaspidi TTJA), päringu saamaks sisendit vastutustundliku krediidi
väljastamise protsessi manuaalile kui abistavale dokumendile. Täname võimaluse eest arvamust
avaldada.
1. Märgime, et tegemist on väga tänuväärse tööga, mis loodetavasti annab turule hea ülevaate,
millist infot järelevalveasutused ootavad. Tunnustame asjakohaste viidete lisamise eest
kohtulahenditele, mis edendavad harmoniseerimist veelgi.
2. Punktis 3 tuuakse välja, et automaatsüsteemid võivad märkamatult muutuda nn. mustadeks
kastideks. Siinkohal võiks täiendavalt rõhutada, et krediidiandja peab olema võimeline andma oma
automaatsüsteemide kohta järelevalveasutustele ammendavaid selgitusi. Praktikas ei ole
aktsepteeritav olukord, kus krediidiandja ei ole võimeline andma teavet, kes ja millistel
kaalutlustel isiku kohta krediidihinnangu andis. Vastupidisel juhul ei ole asutustel võimalik
riiklikku järelevalvet tõhusalt läbi viia.
3. Ettepanekuna soovitame kaaluda halva praktika rõhutatud väljatoomist, kuna joonealused viited
ei pruugi piisavalt lugeja tähelepanu saada. Näited võiksid eristuda muust tekstist lisamärkusega,
et tegemist on halva praktikaga, mille kasutamist järelevalveasutused taunivad.
4. Punktis 4.3 on välja toodud järgmine: „[…] ei saa vastutustundlikuks pidada tarbijale täiendava
krediiti väljastamist.“ Kuna krediidikontode valdkond on järjest kasva murekoht Eesti
krediiditurul ning uue tarbijakrediidi direktiivi rakendumiseni Eesti riigi tasandil on aega, tasuks
siinkohal rõhutada TTJA praegust seisukohta, et krediidivõimelisuse hindamine tuleb läbi viia
igakordselt krediidi väljastamisel. See tähendab, et turul hetkel valitsev käitumine, kus
krediidikonto loomisel hinnatakse tarbija krediidivõimelisust valdavalt 36 kuu peale ning näiteks
krediidivõimelisuse muutumine 2. kuul ei mõjuta tegelikkuses krediidi väljastamist. Teisisõnu,
tasuks siia siduda ka Finantsinspektsiooni 11.04.2023 märgukirjas toodud seisukohad.
5. Punktis 4.5 tasuks täpsemalt lahti kirjutada, mis juhtudel käendaja finantsseisundit hinnata.
6. TTJA-l on järgnevalt mõned keelelised ettepanekud.
a. Võiks kaaluda sõna „manuaal“ asendamisest Eesti õigekeelsussõnaraamatu kohaselt
eestipärasema „käsiraamatuga“.
b. Punktis 4.5 on korduvalt käsitletud „puhvrit“, kuid ehk oleks korrektsem antud kontekstis
kasutada „vahemikud“ või selgitada, et tarbija kohustuste võimalike suurenemisega teatud mahus
tuleks arvestada. Seda näiteks statistiliselt ekstrapoleerides.
Endla 10a / 10122 Tallinn / tel 667 2000 / faks 667 2001 /
[email protected] / www.ttja.ee
Registrikood 70003218
c. Punktis 4.8 on kasutatud sisustamata mõisteid „mikrojärelevalve“ ja „makrojärelevalve“, mida
järelevalve praktikas ei kasutata. Soovitame nende kasutamisest loobuda.
Lugupidamisega
(allkirjastatud digitaalselt)
Martti Kangur
õigusosakonna juhataja
peadirektori ülesannetes
Dain Maano Muru
6201 733
[email protected]
2 (2)