Kalle Ojamäe
Teie 10.02.2026 nr 10-4/1032-1
SEB
Meie 25.02.2026 nr 10-4/1032-2
[email protected]
Vastus selgitustaotlusele
Lugupeetud SEB jurist
Pöördusite 10.02.2026 Justiits- ja Digiministeeriumi poole, et saada selgitusi selle kohta, millistest
konkreetsetest võlaõigusseaduse (edaspidi VÕS) sätetest peab krediidiandja lähtuma olukorras, kus
pooled lepivad lisakokkuleppega kokku krediidilepingu tingimuste muutmises, ning kas sellisel juhul
tuleb krediidi kulukuse määr igakordselt uuesti arvutada ja lisakokkuleppes kuvada ning kas tarbija
taganemisõigus kaasneb juhul, kui krediidisummat või -limiiti ei suurendata. Justiits- ja
Digiministeerium käsitleb Teie kirja selgitustaotlusena, millele vastamist reguleerib märgukirjale ja
selgitustaotlusele vastamise ning kollektiivse pöördumise esitamise seadus (MSVS).
Vastuseks Teie esimesele küsimusele selgitame, et juhul, kui pooled lepivad lisakokkuleppega kokku
tarbijakrediidilepingu tingimuste muutmises, tuleb krediidiandjal lähtuda eeskätt VÕS §-dest 404¹ ja
404², sõltuvalt muudatuse sisust. VÕS § 404² sätestab teavitamiskohustuse tarbijakrediidilepingu
muude tingimuste muutmise korral ning see kohaldub ka individuaalsete läbirääkimiste tulemusel
tehtud muudatustele. Sätte eesmärk on lepingu muutmisel tagada, et tarbijale esitatakse enne
muudatuse jõustumist selge ja arusaadav teave muudatuse sisu, mõju ja rakendumise kohta. Asjaolu,
et säte näeb ette ka vajalikkuse tarbija nõusoleku saamiseks, ei tähenda, et see oleks mõeldud üksnes
krediidiandja ühepoolse muutmisõiguse teostamiseks, vaid tegemist on üldise kaitsenormiga, mis
hõlmab ka poolte kokkuleppel tehtavaid muudatusi ning tagab veelkord, et tarbija on muudatustest
teadlik ja saab neist aru.
VÕS § 403 lg 21 kehtetuks tunnistamise eesmärk oli lõpetada varasem praktika, kus iga lepingu
muutmise kokkulepe pidi läbima kogu VÕS § 404 lg 2 regulatsiooni. Seetõttu ei kohaldu VÕS § 404 lg
2 enam lepingu muutmise kokkulepetele. Seda sätet kohaldatakse üksnes juhul, kui lepingu muudatus
kujutab sisuliselt endast uue tarbijakrediidilepingu sõlmimist, näiteks krediidisumma või krediidilimiidi
suurendamist. Sellisel juhul tuleb kohaldada kõiki uue krediidilepingu sõlmimisele ette nähtud nõudeid,
sealhulgas VÕS § 404 lg 2 teabekohustust.
Vastuseks Teie teisele küsimusele selgitame, et krediidikulukuse määra ei tule igakordselt
automaatselt uuesti arvutada ja lisakokkuleppes kuvada. Krediidikulukuse määra osas tuleb lähtuda
sellest, et tarbija peab saama õige ja täieliku teabe krediidi kogukulu kohta. Seletuskirjas on märgitud,
et tarbijate õigused ebamõistlikult suurte lepingu muutmise tasude vastu on tagatud eelkõige
krediidikulukuse määra uuesti arvutamise ja vastava teabe andmise kaudu. Vastav määr tuleb uuesti
arvutada ja tarbijale esitada juhul, kui lepingu muudatus mõjutab krediidi kogukulu või krediidikulukuse
määra arvutamise aluseid. Kui muudatus ei mõjuta krediidi kogukulu ega krediidikulukuse määra
arvutamise aluseid, ei tulene seadusest kohustust krediidikulukuse määra igakordselt ümber arvutada,
kuid tarbijale tuleb igal juhul anda selge ja täielik teave muudatuse mõjust tema kohustustele.
Suur-Ameerika 1 / 10122 Tallinn / +372 620 8100 /
[email protected]/ www.justdigi.ee
Registrikood 70000898
Taganemisõiguse osas selgitame, et juhul kui krediidisummat või -limiiti ei suurendata ning lepingu
muutmine ei too kaasa uue krediidikohustuse tekkimist, ei kaasne sellega üldjuhul automaatselt uut
VÕS § 409 kohast taganemisõigust. Kui aga lepingu muudatus on oma sisult võrreldav uue
tarbijakrediidilepingu sõlmimisega, tuleb hinnata ka taganemisõiguse kohaldumist vastavalt VÕS §-le
409.
Kokkuvõtvalt sõltub kohaldatavate sätete ring ja krediidi kulukuse määra ümberarvutamise ning
taganemisõiguse kohaldumise vajadus konkreetse lepingu muudatuse sisust ja õiguslikust
kvalifikatsioonist. Krediidiandja peab igal juhul tagama, et tarbijale esitatakse enne muudatuse
jõustumist selge, täielik ja arusaadav teave ning et tarbija õigused ei jääks sisuliselt kaitseta.
Lugupidamisega
(allkirjastatud digitaalselt)
Sander Truu
nõunik
Sander Truu 54400662
[email protected]
2