Sissetulev kiriAvalik

Ettepanekud

Majandus- ja Kommunikatsiooniministeerium · 3. detsember 2024

Viit: 3-4/3064-1
Registreeritud: 3. detsember 2024
Dokumendi liik: Sissetulev kiri
Adressaat: FinanceEstonia
Saabumis/saatmisviis: e-post

Funktsioon: 3 Teabehalduse korraldamine
Sari: 3-4 Teabenõuded, märgukirjad, selgitustaotlused
Toimik: 3-4/2024
Vastutaja: Kristina Jerjomina (Majandus- ja Kommunikatsiooniministeerium, Kantsleri valdkond, Majanduse ja innovatsiooni valdkond, Ettevõtluse osakond)
Lahendamise tähtaeg: 2. jaanuar 2025

Failid

Sisu (failidest)

14. november 2024 FinanceEstonia ettepanek KIOS rakendussä tete muutmiseks Pö ö rdume seoses krediidiinkassode ja -ostjate seaduse (edaspidi KIOS) rakendamisel tõ usetunud kiireloomulise vajadusega KIOS rakendussä tete muutmiseks enne 01.01.2025. MTUE FinanceEstonia (edaspidi FinanceEstonia) rõ hutab krediidiinkasso tegevusloa nõ ude vajalikkust ja peab vä ga oluliseks selle juurutamise eesmä rki - korrastada turgu ning muuta krediidiandmise elukaare viimane etapp lä bipaistvamaks ja tarbijate huvidele enam vastavaks. Seetõ ttu peab FinanceEstonia vajalikuks tuua vä lja KIOS-i rakendussä tetest tulenevad tõ sised murekohad, mis on meieni jõ udnud lä bi meie liikmete tagasiside ja teeme konkreetsed ettepanekud seaduse kiirkorras muutmiseks. Ettepanekud on kantud sellest, et KIOS-i rakendamine seaduses sä testatud kujul võ ib kahjustada tarbijatest võ lgnike huve ja tuua kaasa nende kriitika riigi tegevuse suhtes, samuti võ ib tekkida olukord, kus õ iguskuulekalt tegutseda soovival krediidiinkassol ei ole mõ istlikult võ imalik seadust tä ita, sh tegevusluba saada. Vä ga olulisel kohal on ka turutõ rke vä ltimise vajadus. FinanceEstonia on Eesti Minantssektori katusorganisatsioon, mis esindab ligi 100 Minantssektoris tegutsevat ettevõ tjat, sh hulgaliselt krediidiasutusi, krediidiandjaid, krediidiostjaid ja krediidi- inkassosid. FinanceEstonia seisab hea ka selle eest, et Minantssektori regulatsioonid oleksid lä bipaistvad ja selged, jä relevalve turuosaliste ü le tõ hus ning Minantssektori maine kõ rge. Johtuvalt peab FinanceEstonia vajalikuks operatiivselt reageerida, kuna hetkel on ette nä ha, et kui KIOS-i rakendussä tteid kiiresti ei muudeta, mõ jutab senise regulatsiooniga kaasnev õ iguslik ebaselgus tugevalt ja negatiivselt erinevaid suuri ü hiskonnagruppe, nagu krediidisaajad (sh tarbijad), krediidiandjad ja inkassoteenuse osutajad, samuti puudutab see krediidivaidlusi lahendavaid kohtuid ja inkassoettevõ tjate ü le jä relevalvet teostavat Finantsinspektsiooni. FinanceEstonia hinnangul tuleb võ imaluse korral hoiduda sellest, et tekkiv segadus ü letaks meediakü nnist ja kü lvaks avalikkuse etteheiteid õ igusloomele (valitsusele, Riigikogule), mida annaks alltoodud ettepanekuid arvesse võ ttes ennetada. 1. Tegevusloa nõudele ülemineku tähtaeg on ebamõistlikult lühike ja see toob kaasa ulatusliku mõju nii inkassoettevõtjatele kui ka võlgnikele Teadaolevalt tegeleb enamik hetkel Eestis tegutsevaid inkassoettevõ tjaid muuhulgas krediidi- lepingutest tulenevate võ lgnevuste sissenõ udmisega ja seetõ ttu omab KIOS mä rkimisvä ä rset mõ ju suuremale osale Eesti inkassoturust. Hoolas inkassoettevõ tja, kes soovib oma ä ritegevusega jä tkata, on tä naseks vä ga suure ajasurve all. KIOS on tegevusloa saamise tä htaja osas range – see peab olema saadud hiljemalt 31.12.2024. Tegevusloa taotlus ja selle lisana esitatav dokumentide maht eeldab, et inkasso majapidamine on korras. See tä hendab, et inkasso peab toimima vastavalt KIOS-is sä testatule nõ uetele, aruandluse protsessid on paigas, võ lgnike huvid kaitstud jne. Kui senine tegevus KIOS-i jõ ustumise ajal kõ igile MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 1 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu 14. november 2024 KIOS-is ja selle alusel antavates mä ä rustes (mida pole veel isegi vastu võ etud) sä tetatud nõ uetele veel ei vasta, siis muudatuste sisseviimiseks sisuliselt aega ei ole. KIOS-is sisalduvad nõ uded eeldavad paljuski seda, et krediidiinkassod peavad tegema muudatusi oma sisemistes tegevusprotsessides, sh nõ uete omandamise ja haldamise protsessides, tarbijate kaebuste lahendamise protsessides jne. Mahukad muudatused eeldavad vastavate IT-tehniliste arenduste tegemist, mis võ tab paratamatult omajagu aega jm ressurssi. Eestis tegutseb ka vä ikesemaid krediidiinkassosid, kes peavad selle tarbeks lausa personali juurde vä rbama. Krediidiinkassodele kohustusliku tä iendava aruandluse protsessi rakendamine tä hendab, et lisaressurssi tuleb suunata ka krediidiinkassode raamatupidamise osakonda, samuti muudesse osakondadesse, mis tä hendab taas kord tö ö jõ ukulude suurenemist ja tö ö protsesside ü mber- korraldamist. Arvestades asjaolu, et krediidiinkasso peab oma tegevuse viima KIOS-iga kooskõ lla hiljemalt 31.12.2024, ei pruugi KIOS-i alusel antavate mä ä rustega reguleeritud detailse aruandluskohustuse tä itmiseks olla turuosalistel piisavalt aega vajalike protsesside juurutamiseks. Nimelt on KIOS-i rakendussä tted sõ nastatud jä rgmiselt: § 94. Tegevuse kooskõlla viimine käesoleva seaduse nõuetega (1) Isik, kes on registrisse kantud ja tegelenud enne käesoleva seaduse jõustumist käesoleva seaduse § 3 lõikes 2 nimetatud tegevusega, mis puudutab viivituses olevaid krediidilepinguid, peab taotlema Finantsinspektsioonilt tegevusloa ning viima oma tegevuse ja dokumendid käesolevas seaduses sätestatuga vastavusse hiljemalt 2024. aasta 31. detsembriks või oma tegevuse nimetatud kuupäevaks lõpetama. (2) Isik, kes on registrisse kantud ja tegelenud enne käesoleva seaduse jõustumist käesoleva seaduse § 3 lõikes 2 nimetatud tegevusega, mis puudutab viivituses olevaid krediidilepinguid, ja kes alates 2024. aasta 31. detsembrist ei tegele enam krediidiasutuse sõlmitud krediidilepingutega või krediidiandja sõlmitud tarbijakrediidilepingute haldamisega, ei pea taotlema Finantsinspektsioonilt tegevusluba. (3) Käesolevas seaduses sätestatut kohaldatakse ka sellistele krediidilepingutele, mis käesoleva seaduse jõustumise ajal ei ole veel viivituses, kuid mida või millest tulenevaid nõudeid võidakse edaspidi käesoleva seaduse kohaselt võõrandada või loovutada. (4) Isik, kes on registrisse kantud ja tegelenud enne käesoleva seaduse jõustumist käesoleva seaduse § 3 lõikes 2 nimetatud tegevusega, mis puudutab viivituses olevaid krediidilepinguid ja mille suhtes on enne 2024. aasta 31. detsembrit algatatud kohtu- või täitemenetlus, võib krediidihaldustegevust jätkata kuni 2026. aasta 31. detsembrini ilma, et ta peaks selles tegevuses järgima käesolevas seaduses krediidihaldustegevusele ettenähtud nõudeid. KIOS jõ ustus 14.07.2024. Vastavalt ü lalviidatud rakendussä tetele peab alates 01.01.2025 krediidi- haldustegevust jä tkata sooviv inkassoettevõ tja vastama KIOS nõ uetele, sh omama tegevusluba. Otsuse tegevusloa andmise kohta teeb Finantsinspektsioon kolme kuu jooksul arvates kõ igi vajalike nõ uetekohaste andmete ja dokumentide saamisest ning nõ uete tä itmisest, kuid hiljemalt kuus kuud pärast tegevusloa taotluse saamist. MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 2 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu 14. november 2024 FinanceEstonia juhib tä helepanu, et isegi kui seni turul tegutsenud inkassoettevõ tjad oleksid esitanud tegevusloa taotluse juba KIOS-i jõ ustumise pä eval, ei oleks võ imalik tegevusluba hiljemalt 31.12.2024 saada, kui Finantsinspektsioon peaks kasutama ä ra kogu neile seaduse alusel antud menetlusaja. Arvestades Finantsinspektsiooni tä nast tö ö koormust (sh ka krü ptovara turuosaliste jä relevalve alla viimise regulatsioonist tingitud tö ö mahu kasvu), on selge, et FI menetlus krediidiinkasso tegevusloa vä ljastamisel võ tab aega vä hemalt pool aastat ning on selge, et valdav osa enne KIOS-i jõ ustumist turul tegutsenud krediidiinkassodest ei jõ ua enda tegevust 31.12.2024 seisuga KIOS-i nõ uetega kooskõ lla viia, sh FI tegevusloa saada. Seejuures ei saa seadusandja ka eeldada, et kõ ik seni turul tegutsenud inkassoettevõ tjad oleksid olnud valmis tegevusloa taotluse (koos mahukate lisadega) sisse andma KIOS-i jõ ustumisega samal pä eval (arvestades ka ü lalviidatud muudatuste juurutamise vajadust ning sellega kaasnevat ajakulu). Tegelikkuses seda ka ei juhtunud, mistõ ttu on tä naseks ilmne, et valdaval enamusel seni turul tegutsenud inkassoettevõ tjatest ei õ nnestu seisuga 31.12.2024 tegevusloa nõ uet tä ita. Viimane on aga vajalik selleks, et krediidihaldustegevusega õ iguskuulekalt jä tkata. Seetõttu on inkassoturu õiguspäraseks toimimiseks ja võlgnike kaitseks kiireloomuline vajadus seaduse rakendussätetes ettenähtud tähtaegade paindlikumaks muutmiseks. Kui krediidiinkasso tegevusluba taotlevatel ettevõ tjatel ei võ imaldata mõ istliku pikkusega ü le- minekuperioodi, sh ei võ imaldata senise krediidihaldustegevusega tegevusloa otsustusmenetluse perioodil mõ istlikel tingimustel jä tkata, võ ib tekkida turutõ rke olukord. Kui tegevusluba ei saa ebamõ istlikult lü hikese (so 6 kuu pikkuse) tä htaja jooksul kä tte mitte ü kski turuosaline võ i isegi siis, kui loa saab kä tte vaid nä iteks 1-2 inkassoettevõ tjat, jä ä b teatud perioodiks vä ga suur hulk krediidilepingutest tulenevaid võ lgnevusi haldamata, juba kä imasolevad krediidihalduse protsessid pooleli ja sellega seotud tegevuste osas tarbijate kaitse jä relevalve alt vä lja (vt tä psemalt all p 2). See ei saa olla seadusandja eesmä rk. Inkassoturu toimimine terviklikul kujul ja moonutamata konkurentsiga peab olema tagatud ka pä rast 31.12.2024. Kä esoleva ettepaneku esitamise aja seisuga ei ole FinanceEstoniale teadaolevalt FI poolt vä ljastatud veel mitte ü htegi krediidiinkasso tegevusluba. Johtuvalt on FinanceEstonia seisukohal, et vältimatult on vajalik anda seni turul tegutsenud ja tegevusluba taotlevatele krediidiinkassodele mõistlik üleminekuaeg KIOS-ist tulenevate nõuete rakendamiseks ja tegevusloa saamiseks. Eesmä rk on ü helt poolt võ imaldada krediidiinkassodel teostada protsesside ü mberkorraldamiseks ja tä iendavate aruandluskohustuste tä itmiseks vajalikke IT-tehnilisi arendusi ja juurutada vajalikke muudatusi. Liiatigi arvestades, et KIOS-i alusel antavad mä ä rused on kä esoleva hetke seisuga alles eelnõ u staadiumis, neid ei ole seadusandja poolt vastu võ etud ning need ei ole veel jõ ustunud (nt Miliaali aruannete vormi, koostamise metoodika ja esitamise korra mä ä ruse eelnõ u ning krediidiostja kohta Finantsinspektsioonile esitatava teabe korra ja vormide mä ä ruse eelnõ u). Jä relikult puudub krediidiinkassodel ka võ imalus kõ ikide enda protsesside ja sü steemide vastavusse viimiseks (sest pelgalt eelnõ ude pinnalt ü mberkorralduste tegemine ei saa olla õ igusriigis aktsepteeritav). Teisest kü ljest tuleb võ imaldada krediidiinkassodel jä tkata krediidihaldustegevusega tegevusloa taotluse menetlemise ajal põ hjusel, et see on vajalik nii võ lgnike kui klientidega sõ lmitud lepingutest tulenevate kohustuste tä itmiseks, sh krediidihaldusprotsessis võ lgnikuga lä bipaistva suhtluse jä tkamiseks ja tarbija huvide kaitseks. MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 3 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu 14. november 2024 2. Alates 01.01.2025 esineb oluline oht võlgnike huvide ja õiguste kaitsele KIOS-i aluseks on Euroopa Liidu poolt vastu võ etud direktiiv 2021/2167 (edaspidi direktiiv), mis reguleerib nende inkassoMirmade tegevust, kes tegelevad (nii tarbijate kui ka ettevõ tjate) krediidilepingutest tulenevate võ lgnevuste sissenõ udmisega ja nende ostmisega. Direktiivi ü heks eesmä rgiks on kõrgetasemeline tarbijakaitse. Seega peaks ka KIOS-i ü heks selgeks eesmä rgiks olema see, et võ lgnik, kes on niigi ü hiskondlikult haavatavas positsioonis, ei jä ä ks pelgalt seaduses sä testatud liiga lü hikese ü leminekutä htaja tõ ttu ilma vajalikust kaitsest. Praktilise nä ite võ ib tuua jä rgmise juhtumi puhul: Krediidisaaja on võtnud pangast laenu, ent kahjuks jäänud laenumaksetega hätta ning tema nõue on loovutatud inkassoHirmale. InkassoHirma on krediidisaajaga sõlminud võlgnevuse tasumiseks makse- graaHiku, mida krediidisaaja kohusetundlikult ning õigeaegselt täidab ning mille täitmiseks oma pangaga ka igakuise püsimaksekorralduse on määranud. InkassoHirma on esitanud tegevusloa taotluse, ent menetlus võib kesta kuni kuus kuud. Mis saab alates 01.01.2025, kui FI inkassoHirmale selleks ajaks tegevusluba väljastada ei jõua? Nagu eelnevalt viidatud, siis peab inkassoettevõ tja viima oma tegevuse ja dokumendid KIOS-is sä testatuga vastavusse (sh saama tegevusloa) hiljemalt 31.12.2024 või oma tegevuse nimetatud kuupäevaks lõpetama. KIOS § 3 lg 2 p 1 sä testab, et ü heks tegevusluba vajavaks krediidihaldustegevuse liigiks on ka tasumisele kuuluvate maksete kogumine krediidisaajalt. Seega puudub krediidiinkassol, kes aasta lõ puks tegevusluba saanud veel ei ole, seaduse praeguse sõ nastuse juures alates 01.01.2025 õ igus krediidisaajatega sõ lmitud maksegraaMikute jä tkuvaks teenindamiseks/tä itmiseks, võ la- tunnistuste võ i krediidisaajatele varem esitatud nõ udekirjade alusel maksete kogumiseks jne. Teisisõ nu krediidiinkassol puudub KIOS-ist tulenevalt õ igus krediidisaajatelt mistahes raha vastu võ tmiseks ning seda ka siis, kui krediidisaajad tasuvad oma võ lgnevust krediidiinkasso pangakontole vastu viimase tahtmist ja/võ i eirates viimase vastupidiseid juhiseid. Samas võ laõ iguslikult (lepingulisel alusel) on krediidiinkasso võ lgnikuga sõ lmitud maksegraaMiku jä tkuvaks tä itmiseks aga endiselt kohustatud (ka pä rast aastavahetust). Krediidiinkassol puudub võ laõ igusseadusest tulenevalt igasugune alus võ lgnikega sõ lmitud maksegraaMikute ü hepoolseks lõ petamiseks, nagu ka kehtivate maksegraaMikute võ i võ latunnistuste alusel krediidisaaja vastu kohtusse pö ö rdumiseks. Ilma võ lgnikupoolse rikkumiseta jä ä ks krediidiinkasso nõ ue kohtu poolt rahuldamata. Veelgi enam, kui krediidisaaja ei ole maksegraaMikut rikkunud ja/võ i graaMikujä rgsed maksetä htajad ei ole veel saabunud, keeldub kohus eelduslikult hagi menetlusse võ tmast põ hjusel, et krediidiinkassol puudub sissenõ utavaks muutunud nõ ue, mida kohtu kaudu maksma panna. Ka ei oleks see kuidagi võ lgnike huvides, kui inkassoettevõ tjad peaksid KIOS-i ebamõ istlike rakendussä tete tõ ttu andma enne aasta lõ ppu massiliselt kohtusse sisse nõ udeid pelgalt põ hjusel, et sä ilitada võ imalus jä tkata nende nõ uete osas krediidihaldustegevust. Nimelt nä evad kehtivad rakendussä tted ette, et inkassoettevõ tja, kes on registrisse kantud ja tegelenud enne KIOS-i jõ ustumist krediidihaldustegevusega, mis puudutab viivituses olevaid krediidilepinguid ja mille suhtes on enne 2024. aasta 31. detsembrit algatatud kohtu- või täitemenetlus, võib krediidi- haldustegevust jätkata kuni 2026. aasta 31. detsembrini ilma, et ta peaks selles tegevuses jä rgima kä esolevas seaduses krediidihaldustegevusele ettenä htud nõ udeid (sh omama tegevusluba). Ilma aktiivse kohtu- võ i tä itemenetluseta puudub aga tegevusloata krediidiinkassol KIOS-i praeguse sõ nastuse jä rgi alates 01.01.2025 igasugune alus krediidihaldustegevuse jä tkamiseks, sh maksete kogumiseks. Seega, kui nõ ue on konkreetselt kohtu- võ i tä itemenetluses, siis selliste nõ uete osas võ ib MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 4 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu 14. november 2024 krediidiinkasso oma krediidihaldustegevust jä tkata. Samas on KIOS rakendussä tete reguleerimis- alast jä ä nud vä lja tegevusloata krediidiinkasso poolt nt maksejõ uetusmenetlustes ja pä rimis- menetlustes osalemine, kui need algatatakse pä rast 31.12.2024. Kui enne seda kuupä eva aktiivset kohtumenetlust kä imas ei olnud (nt oli krediidisaajalt krediidi- lepingust tulenev võ lgnevus vä lja mõ istetud ja vastav kohtuotsus jõ ustunud enne 31.12.2024), siis puudub KIOS-i praeguse sõ nastuse juures krediidiinkassol justkui õ igus esitada vastava nõ ude osas nõ udeavaldus krediidisaaja maksejõ uetusmenetluses, kui see on algatatud pä rast 31.12.2024 (kui inkassoettevõ tjal selleks hetkeks tegevusluba veel saada õ nnestunud ei ole). Johtuvalt on nii krediidiinkassode kui võ lgnike jaoks ebaselge, mis saab selliste nõ uete suhtes pooleliolevatest krediidihaldustegevusest, kus puudub alus erandiks ehk puudub alus nt krediidisaaja vastu kohtusse pö ö rdumiseks (tä itemenetlusest rä ä kimata), sest võ lgnik tä idab eeskujulikult maksegraaMikut võ i kus nt aktiivne kohtumenetlus on 2024. aastal lõ ppenud, kuid 2025. aastal jä rgneb sellele maksejõ uetusmenetlus võ i pä rimismenetlus (kus võ lgniku asemele astuvad pä rijad). UE helt poolt puudub krediidiinkassol KIOS-i rakendussä tete praeguse sõ nastuse jä rgselt edaspidi õ igus selliselt võ lgnikult (võ i tema pä rijatelt) makseid vastu võ tta, kui inkassoettevõ tjal ei ole oma parimatele jõ upingutustele vaatamata õ nnestunud hiljemalt 01.01.2025 tegevusluba veel saada (kuigi tegevusloa taotlus on FI-le esitatud). Teisalt puudub krediidiinkassol ka õ iguslik alus võ lgniku (võ i tema pä rijate) takistamiseks, kui viimane on otsustanud krediidiinkassole maksete tegemist jä tkata. Praktikas tekib koheselt probleem siis, kui võ lgnik on võ la tasumiseks mä ä ranud pangas pü sikorralduse võ i kannab omaalgatuslikult võ lasumma siiski krediidiinkasso kontole. Ebaselgeks jä ä b, kas inkasso on kohustatud sellisel juhul pangakonto sulgema, et mitte minna vastuollu KIOS nõ uetega (millega kaasneks automaatselt ka muu ä ritegevuse hä iritus, mis võ ib mõ juda ettevõ tjale fataalselt)? Võ i peaks krediidiinkasso tasutud võ lasumma võ lgnikule tagastama, kuigi võ lgnik on soovinud oma kohustust tä ita? Teisalt ei ole see ka võ lgnike vaatest mõ eldav ja sageli isegi mitte teostatav (kui vastavat teadet võ lgnikule kä tte toimetada ei õ nnestu), et inkassoettevõ tja peaks andma võ lgnikule sisuliselt juhise, et viimane ei maksaks enam maksegraaMiku alusel tä htaegselt võ lga tagasi, vaid jä ä ks uuesti võ lgnevusse (kuna inkassoettevõ tjal puudub kuni loa saamiseni õ igus maksegraaMiku alusel makseid vastu võ tta). See omakorda kasvataks võ lgnike võ lakohustuste ulatust ning ei ole kindlasti direktiivi ega ka KIOS-i eesmä rgiga kooskõ las. Kahtlemata tekitaks see võ lgnike seas (ning laiemalt kogu inkassoturul) ka asjatut segadust. Samuti on selgelt reguleerimata see, kas krediidiinkasso peab jä tma alates 01.01.2025 vastamata (sh osalemata) peale 01.01.2025 algatatud kriminaalmenetlustes Politsei- ja Piirivalve Ametile võ i pä rimismenetluses notarile, sest viidatud menetlustes osalemine (sh nõ ude kohta info esitamine) võ ib samuti olla tõ lgendatav krediidihaldustegevusena. Tuleb ka arvestada, et paljud krediidi- inkassod on samal ajal ka nõ uete omanikud (krediidiostjad). On selgusetu, mis osas krediidiostja võ ib oma nõ uet kä sutada nii, et seda ei peeta krediidihaldustegevuseks, mis vajab tegevusluba. FinanceEstonia peab vajalikuks eriliselt rõ hutada, et kuivõ rd krediidiinkasso satub makseid vastu võ ttes formaalselt õ igusrikkumisse, võ ib see saada tegevusluba taotlevale krediidiinkassole ka saatuslikuks. Vä listada ju ei saa, et FI võ ib keelduda luba vä lja andmast, kui ilmneb, et luba taotlev inkassoettevõ tja on jä tkanud krediidihaldustegevust ilma tegevusoata (olgugi, et nt tahtmatult ja vä ljaspool enda mõ juulatust). Murekohana on vä lja toodud veel, et aastavahetuse seisuga tegevusloata jä ä nud krediidiinkassodele ei ole (võ imaliku õ igusrikkumise vä ltimise eesmä rgil) kuidagi tagatud võ imalus enda poolt hallatavate nõ uete portfelle alates 31.12.2024 kolmandatele isikutele ü le anda (eeldusel, et selleks MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 5 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu 14. november 2024 hetkeks ü leü ldse on turul mõ ni tegevusloaga krediidiinkasso, kellele tegevusluba selleks ajaks vä ljastatud on). Nõ uete haldamiseks ü le andmine eeldab ka soetatava portfelli ü leandmises ja tasutingimustes kokkuleppe saavutamist. Samuti ei saa ü leandmise korral tagada, et ü kski võ lgnik ü htegi makset kasvõ i kogemata endisele võ lausaldajale (so luba taotlevale krediidiinkassole) ei tee. Võ lgnike kaitse peab olema kogu protsessis vä ga olulisel kohal. Nä iteks tegevusloaga krediidiinkasso tegevuse lõ petamise puhul nä eb KIOS § 13 lg 5 ja § 56 lg 3 p 3 ette, et enne ei saagi tegevust lõ petada, kui olemasolevad kliendisuhted ei ole lõ petatud võ i teisele krediidiinkassole ü le antud. KIOS-is puudub aga regulatsioon selle kohta, et mis saab sellisel juhul seni tegutsenud krediidiinkasso portfellist (krediidilepingute portfell ju pä eva pealt ä ra ei lõ ppe), kui 01.01.2025 pole veel tegevusluba saadud (sest Finantsinspektsioon ei ole kohustatud enne 6-kuulist menetlusaega luba vä ljastama). Johtuvalt on FinanceEstonia seisukohal, et turuosalistele tuleb luua selged juhised, mida saab või tuleb teha tegevusluba taotleva krediidiettevõtja krediidiportfelliga (hallatavate nõuetega) ja vastavate pangakontode rahavoogudega, vältides samas krediidiinkasso võimalikku õigusrikkumist. Selline olukord on praktikas ä ä rmiselt kahetsusvä ä rne ja kahjustab eelkõ ige võ lgnike huve, rikkudes seega antud regulatsiooni peamist ideed – kaitsta haavatavat osa ü hiskonnast ning mitte sü vendada võ lakohustusi. Samuti saab seesugustel segastel asjaoludel oluliselt kahjustatud inkassoturu usaldus- väärsus. Tekkida võib lausa turu tõrke olukord, kus ühtegi tegevusloaga inkassoettevõtjat 31.12.2024 seisuga Eestis ei ole. Ka on see kahtlemata konkurentsi moonutav, kui turg peaks teatud perioodiks koonduma vaid 1-2 tegevusloa saanud inkassoettevõtja kätte. 3. Ettepanek rakendussätete muutmiseks UE lalkirjeldatust tulenevalt on nii turuosalistel kui ka võ lgnikel selge ning kiireloomuline vajadus paindlikumate reeglite jä rele FI tegevusloa andmise otsustamisperioodiks. Sellega seoses teeb FinanceEstonia ettepaneku reguleerida KIOS-i rakendussä tteid sarnaselt krediidiandjate- ja vahendate seaduse (edaspidi KAVS) § 105 lõ igetega 3-4. KAVS § 105. Tegevuse kooskõlla viimine käesoleva seaduse nõuetega (3) Kui krediidiandja või -vahendaja on esitanud vastavalt käesolevale seadusele tegevusloa taotluse enne 2016. aasta 1. jaanuari ja käesoleva paragrahvi lõikes 1 nimetatud tähtajaks ei ole Finantsinspektsioon otsustanud tegevusloa andmist või sellest keeldumist, ei loeta krediidiandja või - vahendaja tegevust tegevusloata tegevuseks karistusseadustiku tähenduses. Sellisel juhul ei ole krediidiandjal või -vahendajal lubatud alates 2016. aasta 21. märtsist kuni tegevusloa andmise või sellest keeldumise otsustamiseni sõlmida või vahendada uusi krediidilepinguid. (4) Käesolevas seaduses krediidiandja või -vahendaja poolt krediidi andmisele või krediidi vahendamisele sätestatud nõudeid ei kohaldata krediidilepingute suhtes, mis on sõlmitud enne krediidiandjale või -vahendajale tegevusloa andmist. Kui krediidiandja või -vahendaja annab või vahendab krediiti, sealhulgas annab krediidi krediidisaaja käsutusse, lepingu alusel, mis on sõlmitud enne krediidiandjale või -vahendajale tegevusloa andmist, kohaldatakse krediidi andmisele või krediidi vahendamisele ja sellega seotud toimingutele või asjaoludele alates krediidiandjale või -vahendajale tegevusloa andmisest või hiljemalt 2016. aasta 21. märtsist käesolevas seaduses sätestatut. MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 6 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu 14. november 2024 FinanceEstonia on seisukohal, et KIOS-i rakendussä tete regulatsioon peaks toetama lä henemist, et kõ ikide nõ uetega vastavuse saavutamiseks võ iks krediidiinkassodele antav ü leminekuperiood olla vähemalt 1 aasta (sarnaselt nagu see oli KAVS rakendamise korral ette nä htud krediidiandjatele ja -vahendajatele ning millist perioodi saab pidada asjaolusid arvestades mõ istlikuks ka krediidiinkassode puhul). Kui seadusandja peab oluliseks, et krediidiinkassod peavad esitama tegevusloa taotluse Finantsinspektsioonile igal juhul hiljemalt 31.12.2024, tuleks ette nä ha tä iendav ü lemineku- regulatsioon selliselt, et tä htaegselt tegevusloa taotluse esitanud krediidiinkasso tegevust ei loeta tegevusloata tegevuseks karistusseadustiku tä henduses enne 1 aasta möödumist KIOS-i jõustu- misest võ i kuni FI poolt tegevusloa andmisest keeldumise otsustamiseni (kui see toimub ajaliselt varasem). Tä iendava ü leminekuregulatsioonina peame põ hjendatuks kitsendust, et sellisel juhul ei ole krediidiinkassol lubatud alates 01.01.2025 võ i kuni tegevusloa andmisest keeldumise otsustamiseni (kui see on ajaliselt varasem) alustada krediidihaldustegevusega uute nõuete osas, kuid peab jääma võimalus jätkata seda nõuete osas, mida on asutud haldama enne 01.01.2025 ning seda vähemalt kuni 14.07.2025 (so 1 aasta seaduse jõ ustumisest) võ i kuni FI poolt tegevusloa andmisest keeldumise otsustamiseni (kui see toimub ajaliselt varasem). Sellise krediidihalduse osas, mille puhul on nõ ue kohtu- võ i tä itemenetluses, peab lisaks jä ä ma kehtima juba ettenä htud erand, et see on lubatud kuni 31.12.2026 ilma, et krediidiinkasso peaks selles tegevuses jä rgima KIOS-is krediidihaldustegevusele ettenä htud nõ udeid (sh omama tegevusluba). Nii saaks krediidiinkasso enne 01.01.2025 sõ lmitud maksegraaMikute alusel võ la tasumiseks tehtavaid makseid jä tkuvalt koguda ka alates nimetatud kuupä evast, kui samal ajal on tema suhtes pooleli tegevusloa menetlus ning taotlus tegevusloa saamiseks on esitatud hiljemalt 31.12.2024 (KIOS-i hetkel kehtiva sõ nastuse jä rgi oleks see aga vä listatud). Lisaks sellele oleksid jä tkuvalt lubatud tegevused, mis on jä rgnenud varasematele kohtu- ja tä itemenetlustele (nt krediidisaaja suhtes on algatatud maksejõ uetus-, pä rimis- võ i kriminaalmenetlus). Johtuvalt teeb FinanceEstonia ettepaneku sõ nastada KIOS-i rakendussä tted jä rgmiselt: § 94. Tegevuse kooskõlla viimine käesoleva seaduse nõuetega (1) Isik, kes on registrisse kantud ja tegelenud enne käesoleva seaduse jõustumist käesoleva seaduse § 3 lõikes 2 nimetatud tegevusega, mis puudutab viivituses olevaid krediidilepinguid, peab esitama taotlema Finantsinspektsioonilte tegevusloa taotluse hiljemalt 2024. aasta 31. detsembril ning viima oma tegevuse ja dokumendid käesolevas seaduses sätestatuga vastavusse hiljemalt 20245. aasta 14. detsembriks juuliks või oma tegevuse viimati nimetatud kuupäevaks lõpetama. (2) Isik, kes on registrisse kantud ja tegelenud enne käesoleva seaduse jõustumist käesoleva seaduse§ 3 lõikes 2 nimetatud tegevusega, mis puudutab viivituses olevaid krediidilepinguid, ja kes alates 2024. aasta 31. detsembrist ei tegele enam krediidiasutuse sõlmitud krediidilepingutega või krediidiandja sõlmitud tarbijakrediidilepingute haldamisega, ei pea taotlema Finantsinspektsioonilt tegevusluba. (3) Käesolevas seaduses sätestatut kohaldatakse ka sellistele krediidilepingutele, mis käesoleva seaduse jõustumise ajal ei ole veel viivituses, kuid mida või millest tulenevaid nõudeid võidakse edaspidi käesoleva seaduse kohaselt võõrandada või loovutada. (4) Isik, kes on registrisse kantud ja tegelenud enne käesoleva seaduse jõustumist käesoleva seaduse§ 3 lõikes 2 nimetatud tegevusega, mis puudutab viivituses olevaid krediidilepinguid, ja kes on esitatud Finantsinspektsioonile krediidiinkasso tegevusloa taotluse hiljemalt 2024. aasta 31. detsembril, võib krediidihaldustegevusega jätkata ilma, et isik peaks selles tegevuses järgima käesolevas seaduses MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 7 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu 14. november 2024 krediidihaldustegevusele ettenähtud nõudeid, kuni 2025. aasta 14. juulini või tegevusloa andmisest keeldumise otsustamiseni, kui see toimub ajaliselt varem. Sellisel juhul ei ole isikul siiski lubatud alates 2025. aasta 1. jaanuarist kuni 2025. aasta 14. juulini või tegevusloa andmisest keeldumise otsustamiseni, kui see toimub ajaliselt varem, läbi viia krediidihaldustegevust selliste krediidi- lepingutest tulenevate nõuete osas, mille osas ei olnud mistahes krediidihaldustegevust alustatud enne 2024. aasta 31. detsembrit. ja Nõuete osas, mille suhtes on enne 2024. aasta 31. detsembrit algatatud kohtu- või täitemenetlus, võib krediidihaldustegevust jätkata kuni 2026. aasta 31. detsembrini ilma, et taisik peaks selles tegevuses järgima käesolevas seaduses krediidihaldustegevusele ettenähtud nõudeid. Lugupidamisega Kaido Saar FinanceEstonia juhatuse esimees Martin Lä nts FinanceEstonia krediidiandjate ja -vahendajate tö ö grupi juht Anu Mü ü rsepp FinanceEstonia tegevjuht MTÜ Maakri 19/21 (Nasdaq kontor) [email protected] 8 FinanceEstonia Tallinn 10145, Eesti financeestonia.eu Teema: FinanceEstonia ettepanekud KIOS-i rakendussätete kiireloomuliseks muutmiseks From: Anu Müürsepp <[email protected] <mailto:[email protected]> > Sent: Thursday, November 14, 2024 4:48 PM To: [email protected] <mailto:[email protected]> ; Evelyn Liivamägi <[email protected] <mailto:[email protected]> >; Siiri Tõniste <[email protected] <mailto:[email protected]> >; Thomas Auväärt <[email protected] <mailto:[email protected]> >; Erkki Keldo - MKM <[email protected] <mailto:[email protected]> >; Sandra Särav - MKM <[email protected] <mailto:[email protected]> >; [email protected] <mailto:[email protected]> ; [email protected] <mailto:[email protected]> ; [email protected] <mailto:[email protected]> ; [email protected] <mailto:[email protected]> ; [email protected] <mailto:[email protected]> ; [email protected] <mailto:[email protected]> ; [email protected] <mailto:[email protected]> ; [email protected] <mailto:[email protected]> ; [email protected] <mailto:[email protected]> Cc: Kilvar Kessler <[email protected] <mailto:[email protected]> >; [email protected] <mailto:[email protected]> ; [email protected] <mailto:[email protected]> ; Anna Liiv <[email protected] <mailto:[email protected]> >; [email protected] <mailto:[email protected]> ; [email protected] <mailto:[email protected]> Subject: FinanceEstonia ettepanekud KIOS-i rakendussätete kiireloomuliseks muutmiseks Tähelepanu! Tegemist on välisvõrgust saabunud kirjaga. Tundmatu saatja korral palume linke ja faile mitte avada. Tere! Palun leidke kirja lisast FinanceEstonia pöördumine seadusandja poole koos ettepanekutega KIOS-i rakendussätete kiireloomuliseks muutmiseks enne 01.01.2025. Pöördumine on ajendatud KIOS-i rakendamisel ilmnenud tõsistest murekohtadest, mis on meieni jõudnud läbi meie liikmete tagasiside. Lühidalt öelduna - KIOS-i rakendamine seaduses sätestatud kujul võib kahjustada tarbijatest võlgnike huve ja tuua kaasa nende kriitika riigi tegevuse suhtes, samuti võib tekkida olukord, kus õiguskuulekalt tegutseda soovival krediidiinkassol ei ole mõistlikult võimalik seadust täita, sh tegevusluba saada. Väga olulisel kohal on ka turutõrke vältimise vajadus. Oleme valmis antud teemal esimesel võimalusel kohtuma, kaasa mõtlema ja lahendusi pakkuma. FinanceEstonia on Eesti finantssektori katusorganisatsioon, mis esindab ligi 100 finantssektoris tegutsevat ettevõtjat, sh hulgaliselt krediidiasutusi, krediidiandjaid, krediidiostjaid ja krediidi- inkassosid. Lugupidamisega Anu Müürsepp FinanceEstonia tegevjuht <https://financeestonia.eu/> +372 50 11107 <tel:+372%2050%2011107> [email protected] <mailto:[email protected]> <https://financeestonia.eu/>

Allikas: Majandus- ja Kommunikatsiooniministeerium dokumendiregister →

Ettepanekud

Majandus- ja Kommunikatsiooniministeerium · 3. detsember 2024

Viit: 3-4/3064-1
Registreeritud: 3. detsember 2024
Dokumendi liik: Sissetulev kiri
Adressaat: FinanceEstonia
Saabumis/saatmisviis: e-post

Funktsioon: 3 Teabehalduse korraldamine
Sari: 3-4 Teabenõuded, märgukirjad, selgitustaotlused
Toimik: 3-4/2024
Vastutaja: Kristina Jerjomina (Majandus- ja Kommunikatsiooniministeerium, Kantsleri valdkond, Majanduse ja innovatsiooni valdkond, Ettevõtluse osakond)
Lahendamise tähtaeg: 2. jaanuar 2025