Vastus

Saatja: Merike Koppel </O=JM/OU=EXCHANGE ADMINISTRATIVE GROUP (FYDIBOHF23SPDLT)/CN=RECIPIENTS/CN=EA30456D3E6C45BBA426866946DACA34-MERIKE KOPPEL> Saaja: Katrin Talihärm, Sandra Särav, Marie Allikmaa, MKM info Teema: RE: Teave krediidiasutuste suhtes esitatud kaebustest seoses ärisuhte loomisest keeldumise või ärisuhte lõpetamisega Tere Katrin Tänud selle pöördumise eest! Meie jaoks on tegemist väga olulise teemaga ja hea meelega jagan infot, mille olen tänaseks kaardistanud. Oma kirjas toote välja, et Pangaliit soovib saada ülevaadet tegelikult krediidiasutuste suhtes esitatud kaebuste sisust ja sagedusest seoses ärisuhte loomisest keeldumise või ärisuhte lõpetamisega ning seega ka olukorra tõsidusest. Eeltoodust tulenevalt küsisite sisendit järelevalveasutustelt ja ministeeriumitelt, kes asjakohast teavet eelduslikult omavad või võivad omada. Esiteks pean vajalikuks rõhutada, et reaalset probleemi ulatust ei ole võimalik ainult kaebuste näitel hinnata. Kelle poole on ettevõtjatel ja eraklientidel kaebusega lisaks kohtule nendes küsimustes võimalik pöörduda? Kõikvõimalikud erimeelsused proovitakse selgeks rääkida otse krediidiasutusega ja kui see pole võimalik, otsitakse teisi alternatiive maksete teostamiseks/arveldamiseks/investeeringuteks. Oma muret/kogemust on laiemalt ja põhjalikumalt valmis jagama ainult väike osa ettevõtjatest ja eraisikutest. Kes pöördub erialaliidu, kes tarbijavaidluste komisjoni, kes meedia poole. Kahjuks ei anna see aga peaaegu mitte kunagi oodatud tulemust. Jagan käesolevaga ülevaadet, mille olen kogunud Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametist (tarbijavaidluste komisjonilt ja ettevõtluse osakonnast), EASi ja KredExi ühendasutusest (E-residentsuse meeskonnalt) ja Kaubandus-Tööstuskojalt. 1. Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti (TTJA) statistika 2022 aasta kohta * Finantsvaldkonna pöördumisi aasta jooksul on kokku olnud 33. Tarbijavaidluste komisjoni (TVK) lahendiga on lõppenud 2 finantsvaldkonna vaidlust ja nendega saab soovi korral tutvuda: Komisjoni otsus - https://jvis.ttja.ee/modules/tarbijavaidluskomisjoni-otsused/avalik?search[document_nr]=22-10346 <https://jvis.ttja.ee/modules/tarbijavaidluskomisjoni-otsused/avalik?search%5bdocument_nr%5d=22-10346> Komisjoni otsus - https://jvis.ttja.ee/modules/tarbijavaidluskomisjoni-otsused/avalik?search[document_nr]=22-07424 <https://jvis.ttja.ee/modules/tarbijavaidluskomisjoni-otsused/avalik?search%5bdocument_nr%5d=22-07424> * Konto avamisest keeldumise või sulgemise küsimuses on olnud vähemalt 3 kaebust. Kuna konto avamisest keeldumisel puudub isikul tarbijaleping ja sellest tulenev nõue, ei ole TVK neid küsimusi menetlusse võtnud. Olukorras, kus leping jäi sõlmimata, puudub tarbijavaidluste komisjonil pädevus hinnata lepingueelsete läbirääkimiste käigus esitatud seisukohtade põhjendatust ning õiguspärasust. TVK-l ei ole ka järelevalvelist pädevust hindamaks, kas makseteenuse pakkuja on täitnud seadusest tulenevat maksesüsteemidele juurdepääsu tagamise kohustust või mitte. Üks konto sulgemise vaidlus on veel menetluses. * Mitmeid selgitustaotlusi saanud ka ettevõtluse osakond. Toon mõned näited konto mitteavamise põhjustest: 1. kolmandast riigist pärit isik; 2. Vene kodanik, kellel on Eestis üürikorter ja kel oli raskusi üüri maksmisega; 3. varem karistatud isik, kelle kliendiprofiil ei olnud pangale sobilik. 2. E-residentsuse klienditoe statistika 2021-2022 Antud järeldused on tehtud konkreetsete klientide kogemuste põhjal, mida on läbi klienditoe jagatud. * Klientide arv portfellis, kellel esines pangakontost keeldumise või pangakonto sulgemise probleem Eesti finantsteenuste turul aastal 2021-2022: Aastatel 2021-2022 jõudis klienditoesse kliente, kelle mureks oli konkreetselt kas pangakonto sulgemine või keeldumine konto avamisest ligikaudu 100. Nende hulgas on arvestatud vaid neid, kes pöördusid selge küsimusega, mis puudutas finantsteenuste kättesaadavust ja konkreetset kogemust teenusepakkujaga, ning ei ole arvestatud üldisemaid küsimusi, mille seas ära toodud pangandusteenuste vähene kättesaadavus. Aasta 2023 jooksul on samuti esimesed sellised juhtumid kliendtitoeni jõudnud. * Panga poolt välja toodud keeldumise või sulgemise alused ja olulisemad asjaolud. Valdaval osal klienditoeni jõudnud juhtudest ei ole pangakonto avamisest keeldumise või selle sulgemise põhjus teada. Klientidel ei ole klienditoesse pöördudes kohustust avaldada, kas ja milliseid põhjendusi on finantsteenusepakkujad välja toonud. Küll aga on mitmel juhul kliendile ka endale teadmata, miks tema konto suletud on. Ühe juhtumi puhul suleti kliendi konto finantsteenuse pakkuja poolt ilma teda sellest eelnevalt teavitamata ning kliendil ei olnud võimalik saada täpsustusi ka teenusepakkuja enda poole pöördudes. Sellest järgneval nädalal avati konto uuesti, aga kliendile ei ole siiani teada põhjused ei konto sulgemise ega uuesti avamise osas. Klienditoeni jõudnud välja toodud põhjustena on kõige sagedamini klientide endi poolt toodud esile ettevõtte teenuste vähest seotust Eestiga ja/või ettevõtte/selle esindajate asumist välisriigis. Täpsemat ülevaadet põhjendustest ei ole hetkel võimalik tuua, kuna tegu ei ole infoga, mida klienditugi e-residentidelt otseselt küsiks. Seega põhineb eelnev vastus vaid nende e-residentide kogemusel, kes on ise teada andnud, millistel põhjusel tema kontot kas avatud ei ole või see suletud on. * Teie hinnang, kas krediidiasutuste suhtes esitatud kaebuse alus seondub üldjoontes alustega, millele Pangaliidu pöördumises viidatud. E-residentsuse klienditoele teadaolevalt on mitmel juhul kontosid kas suletud või neile ligipääs eemaldatud ja hiljem taastatud ilma krediidiasutuse poolse põhjenduse või kommentaarita (mitmeid taolisi näiteid saab tuua Wise’ga seotud kaasuste näol). Täpsemalt ei ole kahjuks võimalik sellele küsimusele olemasolevate andmete põhjal vastata. „Krediidiasutuste seaduse § 89 lg 91 kohaselt peab krediidiasutus põhjendama isikule makseteenuse lepingu sõlmimisest keeldumist või lepingu ülesütlemist, sealhulgas tuleb isikule anda teavet keeldumist või ülesütlemist puudutava kaebuse esitamise õiguse kohta, välja arvatud juhul, kui keeldumise põhjuste avalikustamine on vastuolus rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seaduses või mõnes muus seaduses sätestatuga, või olukorras, kus info avalikustamine võib kahjustada krediidiasutuse teabevahetust õiguskaitse- ja julgeolekuasutustega või koostööd välisriigi või rahvusvahelise organisatsiooniga.“ Rõhutan siinkohal, et meil ei ole terviklikku ülevaadet põhjendustest ja saame järeldusi teha vaid selle põhjal, milliste probleemidega klienditoesse pöördutakse. * Teie hinnang, kas teile teadaolevate asjaolude pinnalt on krediidiasutused olnud üldjuhul oma ärisuhte lõpetamise või selle loomisest keeldumise otsustes piisavalt põhjendatud ning korrektsed või näete selles teemas krediidiasutuste tegevuses puuduseid. Taaskord, kuna info klientide kogemusest baseerub ainult klienditoega ühenduses olnud e-residentidelt, ei ole võimalik anda terviklikku ülevaadet krediidiasutuste käitumisest. Selgelt on aga e-residentide seas neid, kelle puhul ei ole meie hinnangul krediidiasutused korrektselt käitunud. Mitmel juhul on klienditoeni jõudnud e-residendid, kelle kontod on ilma neid sellest eelnevalt teavitamata suletud, mis on selgelt negatiivse mõjuga nende äritegevusele (peamiselt Wise kliendid). Samuti on küllaltki sage, et klienditoe poole pöörduvad e-residendid, kellel ei ole õnnestunud Eestis pangakontot avada, ent neile ei ole teada selgelt keeldumiste põhjused. E-residentide klienditoe poole pöördunud kliendid on tihti ka enne pöördunud krediidiasutuse klienditoe poole, aga ei ole sealt kas piisavalt põhjalikku või selget põhjendust sisaldavat vastust saanud. Kuivõrd e-residentidel ei ole kohustust avaldada enda täielikku kirjavahetust teenusepakkujatega, ei ole võimalik anda täielikku ülevaadet krediidiasutuste käitumisest ja põhjendustest konto avamisest keeldumisel või sulgemisel. 3. Kaubandus-Tööstuskoja 2022 aasta ülevaade Kaubanduskoja poole pöördus eelmisel aastal oluliselt rohkem kui 5 ettevõtjat, kuid jagan infot nende osas, kellega oli kontakt (nõustamine) pikem ja kelle osas on detailsemat infot nii kliendi ütluste kui ka krediidiasutustega meilivahetuse pinnalt. * Märts 2022 – Ettevõte sai Swedbankilt kirja, et kõik temaga seotud kontod suletakse rahapesuriski tõttu. On olnud Swedbanki klient üle kümne aasta, varasemalt mingeid probleeme pole olnud. On Eesti kodanik ja isiklikult ta ei tea, et oleks kuidagi Venemaa või Venemaa kodanikega seotud, peale selle, et on Venemaale oma tooteid müünud. * Mai 2022 –Veebruaris 2020 suleti kõik tema pangakontod Eesti pankades, nii ettevõte kui ka seotud eraisikute pangakontod. Põhjuseid ta ei tea, arvab et see on seotud tema endise äripartneri tegevusega. Nüüd on tekkinud soov uuesti pangakontod avada. SEB oli nõus avama, Swedbank ei olnud nõus avama. Uuris, kas saaks Swedbanki tegevuse osas midagi teha või vaidlustada. * Mai 2022 –Ettevõttel oli varasemalt pangakonto Venemaal, kuid nüüd ei saa seda enam Euroopa Liidu klientidega töötamiseks kasutada. Soovisid avada Eestis pangakontot, kuid kõik pangad keeldusid. Soovis saada teada, millisel õiguslikul alusel pangad keelduvad konto avamisest. * Oktoober 2022 –Usbekistani kodaniku asutatud ettevõte Eestis proovis avada Eestis pangakontot, kuid kõik pangad keeldusid, Tallinna Äripank ei vastanud üldse midagi. Juhatuse liikmete hulgas on ka Eesti kodanik, kelle firmadel pole varasemalt Eestis pangakonto avamisel probleeme olnud. Ettevõtte omanik on Eesti e-resident, kuid elamisluba tal Eestis ei ole. Tõi ka välja, et mitmetel Usbekistani ettevõtjatel oleks huvi avada Eestis ettevõtted, kui pangakonto avamine siin oleks lihtsam (Usbekistani riik nõuab, et kui nende kodanikul on välisriigis ettevõte, siis sel ettevõttel peab ka olema samas riigis tegutsevas pangas pangakonto). * Jaanuar 2023 –Kasahstaniga äri teinud Eesti ettevõttele keeldub juba mitu panka (Swedbank, LHV, mõned veel) Eestis pangakontot avamast. Ei ole mingit seotust Venemaaga. Avaldas hämmastust, kuidas saab pangal olla nii suur kaalutlusõigus, et kõigepealt ei avata kontot ja siis isegi ei öelda, miks ei avata. Ettevõtte taust on täielikult kontrollitud, tollist liiguvad kaubad probleemideta läbi. Samale ettevõttele avavad Soome, Rootsi, Saksamaa pankades konto ilma igasuguste probleemideta, seega täiesti mõistmatu, miks Eestis ei avata. Läbis Swedbankis ka KYC protseduurid, sealgi öeldi, et kõik on korras ja rohkem küsimusi pole. Aga kontot ikkagi ei oldud lõpuks nõus avama. Soovib, et kaubanduskoda seda teemat tõstataks ja tegeleks selle probleemiga, et pankadel on nii ulatuslikud õigused sisuliselt „teha mis nad tahavad“. Lisaküsimuste korral olen meelsasti valmis vastama. Samuti on meie osakond alati valmis kaasa mõtlema võimalike lahenduste osas, et optimaalse ettevõtluskeskkonna tagamiseks aidata pankadel riske maandada. Meie jaoks on oluline tagada Eesti kui investeeringute sihtriigi konkurentsivõime ning legitiimse majandustegevusega ettevõttele pangandussuhe ja seeläbi ettevõtlusega tegelemise võimekus. Heade soovidega Merike Koppel Ettevõtluskeskkonna valdkonnajuht Ettevõtlus- ja tarbimiskeskkonna osakond +372 625 6411 Majandus- ja Kommunikatsiooniministeerium www.mkm.ee <http://www.mkm.ee/> | Suur-Ameerika 1, Tallinn Eesti From: Katrin Talihärm <[email protected]> Sent: Monday, December 19, 2022 1:45 PM To: [email protected]; RAM Info <[email protected]>; [email protected]; MKM info <[email protected]>; Info <[email protected]> Subject: Väljaläinud kiri Katrin Talihärm Eesti Pangaliit T +372 611 6569 M +372 50 60701